Как откладывать деньги: первые шаги и лучшие способы

Всем нам хочется жить лучше, зарабатывать больше, совершать дорогие покупки и хотя бы раз в год отдыхать там, где море плещется и песок под ногами теплый. Но получается совсем наоборот: мы тратим все, что зарабатываем, живем в долг, одалживая или оформляя кредиты.

Чтобы разорвать этот круг и изменить свою жизнь, нужно не так много — научиться откладывать деньги и начать делать это в ближайшее время. Только представьте: откладываемые всего 50 рублей в день к концу года увеличатся до внушительных 18 250 рублей. Мотивирует? Как правильно это делать, вы узнаете из нашего материала.

Материал опубликован исключительно в ознакомительных целях и не является инвестиционной рекомендацией.

Причины откладывать деньги, а не тратить

Многие люди хотят знать, как научиться экономить и откладывать деньги. Разберемся, зачем это вообще нужно, ведь любые потребности вроде бы можно закрыть с помощью кредита — будь то непредвиденные расходы, путешествия, свадьба, автомобиль, квартира, образование детей или пенсия (если взять жилье в ипотеку и выплатить ее до пенсии).

Однако стоит понимать: выплата по кредиту в любом случае подразумевает наличие свободных средств, а чем больше кредитов, тем больше денег требуется ежемесячно и тем важнее иметь стабильный постоянный доход.

Рассмотрим на примере. Допустим, вы ничего не откладываете, но имеете кредит на машину, за которую платите 25 000 руб. в месяц. Помимо этого, вы взяли две квартиры в ипотеку: одну для собственного проживания, вторую — для сдачи в аренду (в расчете на пассивный доход к пенсии). С учетом арендной платы в 25 000 руб. в месяц за вторую квартиру, вы отдаете еще 55 000 руб. в месяц. В сумме получается 80 000 рублей ежемесячно на протяжении большей части жизни.

Можно возразить, что вместо этого проще арендовать жилье, а курорт заменить отдыхом на даче у родителей или друзей, ребенок может поступить на бюджет, а вместо покупки квартиры под сдачу — положиться на государственную пенсию. Но ни один из этих сценариев не надежнее другого: если что-то пойдет не по плану (а так обычно и бывает), придется в срочном порядке брать кредит — если только заранее не сформирована финансовая подушка.

Суть финансовой подушки

Финансовая подушка — определенная сумма денег, которая помогает в критической ситуации: болезнь, необходимость получить образование, ремонт или любая другая непредвиденная нужда.

Когда речь заходит о том, что формирование подушки — первоочередная задача, многие возражают: можно ведь попросить в долг у друзей или родственников. Но такой подход зачастую приводит к не самым приятным последствиям — как для отношений, так и для собственного финансового положения.

По разным оценкам, поиск новой работы в среднем может занимать несколько месяцев — точный срок сильно зависит от отрасли, региона и текущей ситуации на рынке труда, поэтому конкретную цифру стоит уточнять по актуальным исследованиям на момент планирования. Общий ориентир, которого придерживаются многие финансовые консультанты, — подушка размером от трех до шести месячных расходов: ближе к нижней границе, если вы уверены в стабильности своего дохода, ближе к верхней — если такой уверенности нет.

Перед формированием подушки стоит определиться, будет ли это жесткий или гибкий инструмент:

• Жесткий инструмент. Деньги можно брать только в крайней ситуации (потеря работы, болезнь и т. д.) — для прочих нужд формируются отдельные накопления.
• Гибкий инструмент. Деньги можно брать не только в кризисной ситуации, но список допустимых трат стоит заранее ограничить.

Оба подхода достаточно эффективны. Совсем не обязательно направлять все свободные средства именно на подушку — можно параллельно вести и другие накопления, разделяя свободные деньги между разными целями, а после того как подушка достигнет нужного размера, перераспределить приоритеты.

Что мешает откладывать деньги

Умение копить — редкий навык, и часто дело не в лени, а в нескольких типичных причинах.

Финансовая неграмотность внутри семьи

Дети копируют финансовое поведение взрослых. Если родители не рассказывали о важности накоплений или сами регулярно брали в долг, во взрослом возрасте приходится осваивать эти навыки самостоятельно — благо сегодня для этого доступно множество книг, курсов и видеоматериалов.

Непонимание механизмов сохранения и приумножения капитала

Многие скептически относятся к финансовым инструментам, хотя способов сохранить и приумножить доход довольно много — банковские вклады и накопительные счета, облигации, акции, паевые фонды и другие. Не стоит бояться разбираться в этих инструментах — вместе с потенциальным доходом они могут давать и дополнительные возможности вроде налоговых вычетов. Откладывать деньги можно и при небольшой зарплате — важнее регулярность, чем размер суммы.

Отсутствие мотивации

Определите конкретную цель накоплений — и чем детальнее вы ее продумаете, тем лучше. Например, при накоплении на автомобиль стоит представить конкретную марку, год выпуска, цвет — так формируется более ясный образ, ради которого проще прикладывать усилия.

Ложные стереотипы

Например: "нужно жить по средствам", "много заработать честным трудом невозможно", "зачем копить, если все обесценится", "чтобы откладывать, нужно много зарабатывать". Такие убеждения искажают отношение к деньгам и мешают планировать будущее. Если вы замечаете за собой подобные установки, могут помочь книги и материалы по финансовой грамотности, а также осознанная работа над своим отношением к деньгам.

Прокрастинация и недостаток дисциплины

Отсутствие дисциплины и излишняя эмоциональность мешают многим начать откладывать. Здесь помогает та же конкретная цель — материальная или нематериальная (например, доказать себе, что вы способны накопить определенную сумму, или подать пример детям).

Действительная нехватка свободных денег

Проанализируйте свои доходы и расходы. Если свободных денег объективно нет, стоит рассмотреть увеличение дохода — подработку, смену работы или повышение квалификации. Копить можно и с небольшой зарплатой, если исключить лишние траты и подобрать подходящий метод накопления.

Вредные привычки и мелкие траты

Речь не только про сигареты и алкоголь, но и про обеды в кафе, поездки на такси, спонтанные покупки гаджетов. Начните отслеживать свои расходы — это поможет увидеть, куда на самом деле уходят деньги, и найти резервы для накоплений.

На чем можно экономить, чтобы начать откладывать

Стоит определить категории товаров, менее важные для вас, — но не в ущерб необходимым продуктам питания и лекарствам. Несколько общих советов:

1. Выбирайте более доступного производителя — разница в цене не всегда означает разницу в качестве.
2. Покупайте сезонные товары не в сезон — верхнюю одежду удобнее искать летом, велосипед — весной, если заранее спланировать расходы. То же касается некоторых лекарств.
3. Не упускайте крупные распродажи — например, сезонные акции вроде "черной пятницы", если заранее спланировать, что вам действительно нужно купить.

Как научиться откладывать деньги

Не бойтесь ошибок на старте — на первых порах не все будет получаться идеально, но регулярность важнее точности. Несколько рабочих подходов:

• Контроль бюджета. Фиксируйте доходы и расходы — это помогает понять, куда уходят деньги, и найти, на чем можно сэкономить.
• Приоритизация накоплений. Откладывайте часть дохода сразу после получения зарплаты, а не по остаточному принципу — это работает эффективнее, чем откладывать то, что "осталось" после всех трат.
• Специализированные приложения. Существуют приложения для учета бюджета с функцией накоплений — при выборе конкретного сервиса стоит свериться с актуальными отзывами и рейтингами, поскольку рынок таких приложений периодически меняется, а часть прежде популярных решений со временем прекращает поддержку.
• Накопительный счет. Многие банковские приложения поддерживают функцию "копилки" с автоматическим переводом части средств на отдельный счет. Часть накоплений разумно держать в наличных, а часть — на накопительном счете, чтобы получать процент на остаток (учитывая, что при досрочном снятии часть процентов обычно теряется).

13 способов откладывать деньги с удовольствием

Дисциплинированность — главный залог успеха в любом из этих методов, но некоторые проще внедрить, чем другие.

• 365 дней в году. Каждый день откладывайте фиксированную сумму — например, по 100 руб. в день даст 36 500 руб. за год.
• Фиксированный процент. Ежемесячно отправляйте на отдельный счет определенный процент от дохода — обычно 5-10%. В сам счет лучше не заглядывать без необходимости.
• 1000 в неделю (или 4000 в месяц). Регулярное отложение фиксированной суммы каждую неделю или месяц — например, 1000 руб. в неделю даст 48 000 руб. за год.
• Округление остатков. Например, если на счету 6458,45 руб., отложите дробную часть (8,45, 58,45, 158,45 или 458,45 руб.) после каждой покупки или в конце дня. Можно также ввести правило минимальной суммы для небольших остатков.
• +50 рублей в неделю. Каждую следующую неделю откладывайте на 50 руб. больше предыдущей — за год (52 недели) сумма составит около 68 900 руб., но в последний месяц придется отложить заметно больше, чем в начале года, — метод подходит не всем.
• Сохранение остатка зарплаты. Если после прошлого месяца осталась какая-то сумма — отложите ее, повторяя это правило каждый месяц.
• Автоматическая копилка. Настройте автоматическое пополнение накопительного счета на фиксированную дату и сумму либо процент от покупок или кэшбэка.
• Отказ от вредных привычек. Посчитайте, сколько уходит, например, на ежедневный кофе по дороге на работу, и либо переводите эту сумму на накопительный счет каждый раз, когда покупаете кофе, либо полностью откажитесь от привычки и направляйте высвободившиеся деньги в накопления.
• Обдумывание покупок в течение суток. При сильном желании что-то купить возьмите паузу на день-два — часто оказывается, что вещь не так уж и нужна, а деньги можно отложить.
• "Цифра дня". Придумайте свою систему из нескольких чисел (например, день недели, время, температура воздуха на улице, дата) и суммируйте их, чтобы определить сумму для отложения в этот день — конкретная формула на ваше усмотрение, а итоговая накопленная за год сумма станет приятным сюрпризом, поскольку заранее ее сложно предсказать.
• "Ультиматум на месяц". Растяните текущую зарплату на больший срок (например, две зарплаты на три месяца), а высвободившиеся в последний месяц деньги отложите. Более простые вариации: делить последнюю зарплату пополам между тратами и накоплениями, либо откладывать одну из двух частей зарплаты (аванс или основную часть) целиком.
• "Налог на покупку". Установите себе фиксированный или плавающий процент, который будете переводить в копилку после каждой покупки — например, 10% "налог" с покупки на 500 руб. даст 50 руб. в накопления. Многие банковские приложения позволяют настроить такое автоматическое отчисление.
• Редкие купюры. Более необычный способ — откладывать наличные купюры с примечательными номерами или другими особенностями, если вам просто нравится сам процесс коллекционирования.

Метод четырех конвертов

Один из системных подходов к распределению дохода — метод четырех "конвертов" (в переносном смысле — это могут быть и отдельные банковские счета). При получении зарплаты доход сразу распределяется по четырем категориям:

1. Конверт №1: непредвиденные траты. Резерв на случай непредвиденных ситуаций (ремонт, лекарства) и на регулярные обязательные платежи (кредит, аренда) — обычно на срок в несколько месяцев исходя из ежемесячных трат. Такие деньги разумнее не держать наличными или на обычном счете без процента (инфляция обесценит их), а разместить на накопительном счете или доходной карте с возможностью частичного снятия.
2. Конверт №2: постоянные ежегодные траты. Деньги на предсказуемые ежегодные расходы — отпуск, страховка автомобиля или недвижимости, сборы детей к школе. Чтобы определить ежемесячную сумму отчислений, сложите все такие расходы за год и разделите на 12.
3. Конверт №3: долгосрочные цели. Средства на крупные цели — квартира, автомобиль, образование детей. Нужно определить целевую сумму, срок и уже имеющиеся накопления (включая возможную продажу текущего имущества), а затем рассчитать ежемесячный взнос. Часть таких средств можно не просто копить, а инвестировать (например, в акции) — это может сократить необходимую ежемесячную сумму за счет потенциальной доходности, но добавляет и рыночный риск: при неблагоприятном сценарии часть вложенных средств можно потерять.
4. Конверт №4: повседневные расходы. Остаток после распределения по первым трем конвертам — имеет смысл дополнительно разделить на четыре части, по одной на каждую неделю месяца, чтобы равномерно распределять траты.

Как не нужно откладывать деньги: 3 главные ошибки

• Нерегулярность и бессистемность. Если 10-15% дохода откладывать неудобно, начните хотя бы с 5%, но делайте это регулярно, сразу после получения дохода, а не по остаточному принципу.
• Использование накоплений без крайней необходимости. Отложенные деньги стоит трогать только тогда, когда действительно возникла соответствующая потребность, а не для импульсивных покупок.
• Игнорирование текущих потребностей ради накоплений. Откладывать нужно так, чтобы оставалось достаточно на базовые нужды, — и не забывать не только сберегать, но и по возможности приумножать накопленное.

Теперь вы знаете основные принципы и конкретные методы, которые помогут начать откладывать деньги. Главное — не забывать про текущие потребности, но при этом регулярно пополнять накопления, чтобы двигаться к своей цели.

FAQ

С чего начать, если совсем не умеешь откладывать деньги?

Начните с малого — даже 5% от дохода лучше, чем ничего. Главное не сумма, а регулярность: откладывайте сразу после получения дохода, а не по остаточному принципу, и ведите учет доходов и расходов, чтобы видеть, куда уходят деньги.

Сколько денег должно быть в финансовой подушке?

Общий ориентир — от трех до шести месячных расходов. Ближе к нижней границе, если вы уверены в стабильности своего дохода, ближе к верхней — если такой уверенности нет. Точный срок, который может понадобиться на поиск новой работы, стоит уточнять по актуальным исследованиям рынка труда, поскольку он зависит от отрасли и региона.

Где лучше хранить финансовую подушку?

На накопительном счете или доходной карте с возможностью частичного снятия — так деньги остаются доступными в критической ситуации и при этом не обесцениваются инфляцией так быстро, как наличные без начисления процента.

Чем жесткая финансовая подушка отличается от гибкой?

Жесткую можно использовать только в крайней ситуации — потеря работы, болезнь. Гибкую можно брать и на другие нужды, но список допустимых трат стоит заранее ограничить, чтобы подушка не расходовалась бесконтрольно.

Какой метод накопления самый простой для новичка?

Метод "365 дней" (фиксированная сумма каждый день) или "фиксированный процент" (5-10% от дохода ежемесячно) — оба не требуют сложных расчетов и легко автоматизируются через банковское приложение.

Что такое метод четырех конвертов?

Способ распределения зарплаты сразу при получении на четыре категории: непредвиденные траты и обязательные платежи, постоянные ежегодные расходы (отпуск, страховка), долгосрочные цели (квартира, машина) и повседневные расходы. Каждая категория рассчитывается отдельно, что помогает не тратить бюджетные деньги одной категории на нужды другой.

Какие самые частые ошибки при попытке откладывать деньги?

Три главные: нерегулярность накоплений, использование отложенных денег без крайней необходимости и, наоборот, чрезмерная экономия в ущерб базовым текущим потребностям.

Стоит ли инвестировать накопления вместо того, чтобы просто их хранить?

Это может ускорить достижение долгосрочных целей за счет потенциальной доходности, но добавляет рыночный риск — при неблагоприятном сценарии часть вложенных средств можно потерять. Для краткосрочных резервов (финансовая подушка) разумнее использовать более консервативные и ликвидные инструменты, а инвестиции рассматривать для целей на более длинном горизонте.