Как сберечь деньги: советы и рекомендации

Почему это нужно? О том, как сберечь деньги, пришлось задуматься всем в 2022 году. Этот год заставил изрядно понервничать всех финансово грамотных людей. Однако благодаря осведомлённости и желанию некоторым удалось не просто сохранить финансы, но ещё и преумножать накопления. Как правильно? Во времена кризиса наличные, конечно, становятся основным платёжным средством. Однако не забывайте, что деньги теряют свою ценность из-за инфляции, поэтому необходимо владеть разными инструментами во имя сохранения и накопления своих резервов.

Материал опубликован исключительно в ознакомительных целях и не является инвестиционной рекомендацией.

Как сберечь деньги при высокой инфляции

Потребителям и бизнесу крайне важно придерживаться одного принципа: прибыль должна полностью покрывать инфляцию. Только в таком случае можно оказаться в плюсе. Так как же сберечь деньги от инфляции? Давайте разбираться.

Представителям бизнеса в 2023 году стоит постараться уменьшить расходы. При этом качество бизнес-процессов должно оставаться на высоком уровне. Здесь важна осторожность.

Если, к примеру, вывести часть штата на удаленную работу, получится сэкономить на офисе. С сокращением его площади уменьшатся расходы на аренду. Можно проанализировать принципы налогообложения, это позволит уменьшить налоговую нагрузку. Важно изучить, какие льготы бизнесу предоставляет государство.

Совет от известнейшего инвестора Уоррена Баффета – управлять компаниями, не требующими регулярного реинвестирования. Эксперт придерживается мнения, что их стоимость в период экономического кризиса будет расти.

Инфляция – это процесс, без которого экономика не может существовать. Но резкие скачки цен оказывают негативное влияние на всех. Сберечь деньги удастся тем, у кого в собственности имеются активы, стоимость которых стабильно увеличивается, а также тем, кто сокращает свои расходы для роста прибыли.

Как хранить сбережения, чтобы сберечь деньги

Холдинг «Ромир» провел социологический опрос. Респонденты рассказали о том, какие сбережения они имеют, а также поделились способами их хранения:

• 52 % участников опроса тратят весь доход и не откладывают. Таким образом, большая часть респондентов не знают, как откладывать деньги.
• Оставшиеся 48 % считают, что деньги лучше всего хранить на депозитном банковском счете (31 %), наличными в рублях (30 %), остальные переводят в наличную валюту.

Очевидно, что в России в части сбережений финансов люди очень консервативны. В других государствах гораздо большей популярностью пользуются депозиты, акции, облигации и другие активы.

Стоит отметить, что в РФ большая часть населения имеет низкий уровень дохода. Они не привыкли доверять финансовому сектору, и это можно объяснить следующими причинами:

• Кто-то хочет физически чувствовать наличие денег, держать в руках настоящие купюры, пересчитывать их.
• Многие жители России проживают в отдаленных деревнях, откуда добраться до отделения банка весьма проблематично.
• Большой процент населения не чувствует доверия к банковской системе.
• Многие не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности, что мешает делать вложения и преумножать свой капитал.

Кто-то думает, что хранить наличные дома под подушкой – это верный способ сберечь деньги. Увы, нет. Деньги склонны к обесцениванию, то есть к инфляции. Предположим, у вас есть тысяча рублей. Если полгода назад можно было позволить себе купить на эту саму, допустим, полную корзину продуктов, то сегодня объем товаров, которые вам по карману, уменьшится как минимум на треть, так как цены в магазинах постоянно растут.

Отсюда следует очевидный вывод: хранение наличных дома ведет к их потере.

Правила инвестирования

Инвестирование – это один из способов сберечь деньги. Но чтобы преуспеть здесь, необходимо разобраться с его основными правилами, которые особенно актуальны в период финансового кризиса. После их изучения можно приступать к поиску активов.

• Перед тем как начать делать вложения, важно поставить цель. Кроме того, необходимо понимать, какой уровень риска является для вас приемлемым.
• Не паниковать, если что-то идет не по плану. Нужно разработать свою стратегию и следовать ей.
• Диверсифицировать инвестиции. Активов должно быть несколько. Если есть такая возможность, можно распределить их по странам и валютам.
• Определить, необходимо ли ребалансировать портфель.
• Среди инвесторов есть профессионалы, и можно воспользоваться их услугами. Не стоит бояться уходить с рынка, порой ситуация этого действительно требует.
• Старайться вкладывать деньги в те активы, в которых разбираетесь.

10 способов сберечь деньги

Положить на вклад

Депозит – это один из способов сберечь деньги в 2023 году. Причем среди жителей России он пользуется наибольшей популярностью. Здесь не нужно иметь каких-то особенных знаний об экономике. Доход будет гарантированным и застрахованным.

Для начала нужно ознакомиться с условиями разных депозитов, которые предлагает банк, и выбрать из них тот, что будет для наиболее выгодным.

Достоинства депозита:

• Те деньги, которые лежат на депозите, защищаются банком и государством. В первом случае они охраняются от воров и мошенников, во втором – от банкротства финансовой организации.
• Самое главное – это определиться с банком, выбрать максимально выгодные условия.
• Когда деньги лежат на депозите, нет соблазна потратить их на какие-либо необдуманные покупки.
• Все денежные средства защищаются от обесценивания.
• Несмотря на то, что депозитный доход невысокий, все же он есть. Остаток на счете увеличивается.

Недостатки депозита:

• Рекомендуется, чтобы размер депозита не превышал 1,4 миллиона рублей. Если банк обанкротится, такую сумму вам вернет государство.
• Даже если рассматривать доходность в долгосрочной перспективе, она все равно не будет высокой.
• Ряд тарифов предусматривает снятие денежных средств с депозита только с потерей процентов.

Как сберечь деньги с помощью депозита? Для этого необходимо уделить должное внимание следующим особенностям:

• Важно, чтобы банк был участником системы страхования вкладов.
• Необходимо изучить, как пополнять депозит и снимать с него деньги.
• Можно ли пролонгировать вклад, и как это сделать.
• Каким образом банк начисляет проценты.

Открыть накопительный счет

Это еще один способ сберечь деньги. Если говорить простым языком, накопительный счет – это что-то среднее между вкладом и текущим счетом. От вклада он отличается тем, что срок его действия не ограничивается определенной конечной датой, начисление процентов происходит ежедневно, деньги можно выводить в любой момент.

Особенности накопительного счета:

• После вывода средств процентные выплаты не снижаются, но банки в некоторых случаях предупреждают об изменении ставки.
• Нет обязательств по пополнению счета, сумму клиент банка определяет самостоятельно, но здесь действуют ограничения: она не должна быть более чем в 10 раз выше первого платежа.
• Начисление процентов осуществляется с учетом лишь наименьшего остатка в пределах определенного периода.

Покупка облигаций

Облигации – это долговые бумаги. Они на протяжении длительного периода используются как инструмент по сбережению денежных средств. У облигаций есть нечто общее с финансовыми вкладами, но доход по ним значительно выше. Рассмотрим методы дохода:

• После приобретения облигации, владелец получает купоны с определенным сроком. По окончании периода он получает доход по аналогии с депозитным счетом.
• Можно приобрести долговую бумагу по невысокой стоимости и дождаться ее повышения, после чего продать. Цена облигации может зависеть от ставки Цетробанка, при ее снижении можно продать бумагу дороже. Эксперты говорят о том, что облигации федерального займа (ОФЗ) обладают большей надежностью, при этом доход по ним будет ниже, чем по корпоративным долговым бумагам.

Покупка акций

Акции, как правило, выбирают те, кто не боится рисковать. При их покупке никто не даст гарантии, что будет доход. Имеется риск, что начнутся убытки в случае, если стоимость снизится. Но если акции вырастут в цене, высокий доход обеспечен.

Самыми простыми способами заработка считаются:

• Приобретение акций, ожидание увеличения их стоимости и последующая продажа. Таким образом, доход – это разность между потраченными средствами и выручкой от продажи.
• Покупка акций, с которых владельцы получают дивиденды, то есть некоторый процент от прибыли компании. Как правило, вознаграждение выплачивается один или два раза в год.

Покупка биржевых ПИФов

Паевые инвестиционные фонды обычно выбирают те инвесторы, которые не могут позволить себе покупку большого количества акций по отдельности по причине их высокой стоимости. Один пай ПИФа содержит большое количество ценных бумаг, покупка которых происходит опосредованно.

Смысл паевых инвестиционных фондов заключается в следующем. Они должны копировать динамику выбранного индекса или собранной корзины ЦБ (базового актива).

Большая часть ПИФов делает вложения именно в ценные бумаги. Некоторые из них стараются выбирать для этого определенные регионы. Особенной популярностью пользуются ценные бумаги США и Европы. Также внимание уделяется ЦБ, которые базируются на определенных отраслях: металлы, нефть, газ. Если есть желание делать пассивные инвестиции, имеет смысл остановить свой выбор на ПИФах. Их покупка и продажа осуществляются через брокерские системы.

Покупка недвижимости

Недвижимость – традиционный актив. Он пользуется большой популярностью среди тех, кто может себе позволить сделать столь крупную инвестицию. Если у вас есть большая сумма денег, которой хватает на покупку квартиры, и кто-то хочет приобрести ее для проживания или, к примеру, делаете этот вклад в будущее своих детей, то оно, конечно, того стоит.

Если кто-то думает, что приобретение недвижимости – это способ сберечь деньги от инфляции, то здесь есть смысл все тщательно обдумать. Перед принятием решения следует опираться на следующие моменты.

• Далеко не вся недвижимость ликвидна. Если планируется покупка квартиры с 3 или 4 комнатами на окраине небольшого городка, вряд ли можно хорошо на этом заработать. Вероятность ее продажи, невелика, а с арендой, скорее всего, тоже возникнут трудности. А ведь ее еще нужно содержать.
• Рынок недвижимости не имеет тенденции к стабильному росту. Стоимость жилья то растет, то уменьшается.
• Лучше всего инвестировать в недвижимость, когда дом еще строится. В это время цены существенно ниже, в таком случае продажа принесет доход.
• Покупать квартиры в тех районах, где на них есть высокий спрос. К примеру, рядом с институтом можно продать или сдать в аренду жилье с небольшой площадью. Ее могут снять студенты, или родители купят в подарок ребенку, который поступил в университет. Также есть спрос на недвижимость, расположенную в шаговой доступности от метро.

К категории недвижимости как актива для инвестиций относятся не только жилые площади, но и земельные участки. Вероятность купить дешевле и продать дороже есть, но она невысока.

Достоинства:

• Если есть крупная сумма денежных средств, можно их быстро пристроить.
• Государственные льготы дают возможность вернуть часть налога.
• Если сдать приобретенную недвижимость в аренду, будет неплохой пассивный доход.

Недостатки:

• Необходимо вложить очень крупную сумму денег. Такая возможность в нашей стране мало у кого есть.
• За квартирой необходимо ухаживать, что часто требует серьезных затрат.
• Актуален риск утраты или порчи недвижимости.
• Далеко не у каждого окупаются вложения, или они приносят совсем невысокий доход, который не превышает инфляцию.

Покупка ценных металлов

В первую очередь обратите внимание на золото, ценность которого особенно растет в период политических и экономических кризисов. Так оно не печатается, то и не обесценится. Эксперты настоятельно рекомендуют делать вложение в золото исключительно на долгосрочную перспективу. Тогда можно будет дождаться окончания кризиса и получить доход.

Еще один способ сберечь деньги – купить золото в формате физического металла. Это могут быть монеты или слитки. Первые не облагаются НДС. Что касается слитков, то об отмене налога на них разговоры тоже ведутся, но пока этого не произошло.

Золото — это долларовый актив, и он, как правило, быстро растет в условиях финансового кризиса. Но в такой закономерности бывают исключения. Так как в кризис доллар растет, а рубль падает, то рублевая доходность будет выше.

У физического золота есть важное достоинство. Оно всегда доступно независимо от работы банков и бирж. Владелец должен бережно к нему относиться, не допускать царапин и загрязнений. В настоящее время стоимость драгоценного металла максимально высокая, как в российской валюте, так и в долларе. Имеется вероятность, что если текущая ситуация в мире стабилизируется, то стоимость золота резко уменьшится, что приведет инвесторов к убыткам.

Есть мнение, что именно золото способно защитить фондовый рынок от падения, также оно оберегае и от инфляции. Тем не менее, покупка серебра, платины и палладия тоже поможет сберечь деньги.

Те, кто инвестируют в металлы, нередко покупают фьючерсные контракты. Инвесторы открывают на свое имя брокерский счет и подбирают те фьючерсы, которые максимально подходят по своим критериям.

Покупка фьючерских контрактов – это всегда рискованно. Инвесторы не застрахованы от убытков, но доходность от такого вида инвестирования, как правило, весьма высокая.

Открытие ОМС

Открытие обезличенного металлического счета (ОМС) – это еще один консервативный способ сберечь деньги.

На этом счете ведется учет приобретенных драгоценных металлов. Как правило, вкладывать деньги в обслуживание и открытие ОМС не нужно, но при его закрытии инвесторы вынуждены нести издержки. Все дело в том, что сумма, которую получит вкладчик, рассчитывается финансовой организацией на основании курса покупки драгметалла.

Зачисление и выдача средств может осуществляться как валютой, так и самим металлом. Таким образом, банк продает или покупает драгметалл либо в российской валюте, либо в долларах с учетом актуального на день продажи или покупки курса.

Важно: на ОМС не действует страховка, поэтому такие сбережения достаточно рискованные. Рекомендуем обращаться только в проверенные банки.

Покупка валюты

Для того чтобы сберечь деньги в 2023 году, можно купить иностранную валюту. Наибольшим спросом у граждан России пользуются доллары и евро. В связи с текущей политической обстановкой покупка этих валют может оказаться рискованной и невыгодной для россиян, так как в иностранных банках высокая комиссия.

Если есть желание получить высокий доход, то покупка валюты – это не самая лучшая идея. Но так можно получить возможность сберечь свои деньги при падении рубля. Здесь стоит отметить, что, при попке доллары и евро, принимаются риски страны, валюта которой приобретается.

Открытие бизнеса

Еще один вариант – открыть собственный бизнес. Его размер будет зависеть от размера ваших накоплений и возможности позволить себе кредитную нагрузку. Деньги потребуются не только на открытие дела, но и на пополнение оборотного капитала. Несмотря на то что изначально дохода ожидать не стоит, в будущем бизнес может принести хорошие деньги, возможно, намного больше, чем все способы, перечисленные выше.

Альтернативные способы сбережения денег

Увеличение финансовой подушки

Финансовая подушка безопасности – это некоторая сумма денег, которая спасет вас в критической ситуации. К примеру, если вы останетесь без работы или потеряете имущество, которое необходимо будет восстановить. Сегодня актуальность этого способа особенно высока.

Размер финансовой подушки считается идеальным, если он равен или превышает сумму ваших стандартных трехмесячных расходов с учетом кредитных платежей. Если вы сможете прожить на имеющиеся сбережения полгода, это еще лучше.

Если вы уже имеете некоторую подушку безопасности, но она не дотягивает до вышеуказанных размеров, есть смысл постараться откладывать больше денег.

Если ваша подушка меньше указанных размеров, самое время постараться откладывать сумму побольше. Если ее объем примерно такой, старайтесь продолжать ее увеличение. Если подушки и вовсе нет, пора начинать ее формирование.

Важно, чтобы к подушке было легко получить доступ. Используйте для хранения средств накопительные счета, банковские карты, которые начисляют процент на остаток средств, или вклады с небольшим сроком действия. Для нее не подходят ценные бумаги, рынок может упасть в любой момент. Недавнее закрытие торгов на Московской бирже – прямое тому доказательство.

Открытие дебетовой карты с кешбэком

Такие карты сегодня предлагает большое количество банков. Финансовая организация становится партнером различных магазинов, и, когда вы делаете в них покупки, на карту возвращается некоторый процент. Каждый банк сам решает, на каких условиях будут начисляться бонусы. Расскажем о достоинствах и недостатках дебетовой карты с кешбэком:

• Денежные средства всегда доступны.
• Картой можно воспользоваться в России и других странах.
• Так как процент на остаток обычно составляет порядка 6-8 %, можно говорить о защищенности средств от инфляции.
• Денежные средства на карте застрахованы.
• Процентная ставка может измениться в меньшую сторону.
• За обслуживание карты и уведомления придется дополнительно заплатить.
• Некоторые банки устанавливают лимит на снятие денег.

Открытие счетов за рубежом

Если у вас есть счет за пределами РФ, перед вами открывается много возможностей. К примеру, вы можете стать участником торговли различных биржах.

Важно: при открытии счета вам необходимо известить об этом ФНС РФ в течение 30 дней, также в ваши обязанности войдет ежегодное предоставление налоговой декларации в государственный орган. Отметим, что далеко не все брокерские компании за рубежом дают разрешение гражданам РФ открывать счета.

Пополнение счетов, особенно в иностранной валюте, может вызвать затруднения в связи с последними указами Президента РФ. Прежде чем заняться этим, советуем уточнить законность своих действий, чтобы избежать проблем в дальнейшем.

Кроме того, иностранные счета в последнее время – это риск для граждан России. Имеется вероятность, что брокеры перестанут работать с нами и заморозят активы.

Другие активы

• Криптовалюта

Закрытие большого количества бирж для россиян вызвало повышенный интерес к криптовалюте. Несмотря на то, что криптосчета не так уж просто отследить и заблокировать, риск отказа от работы с Россией имеет место быть. Тем не менее доходность здесь очень даже неплохая.

Криптовалюта представлена несколькими тысячами цифровых монет, они называются токенами. Были случаи, когда за день инвестор удваивал свои вложения. Конечно, это редкость, но то, что на криптовалюте несложно заработать и значительно улучшить свое финансовое состояние – факт. Самое главное – разобраться в теме, понять законы рынка и наработать некоторый опыт.

Важное достоинство криптовалюты заключается в том, что система не требует больших вложений. Для того чтобы дождаться увеличения остатка по традиционным активам, придется ждать долгое время. В части цифровых монет можно наблюдать положительную динамику ежедневно. Нужно просто следить за направлением стоимости и забрать прибыль в нужный момент, перед тем как цена начнет падать.

Еще одно преимущество работы на криптобирже – нет необходимости иметь лицензию, тратить долгое время на изучение литературы и использовать в работе торговые терминалы. Также не возникнет сложностей с регистрацией, пополнением счета и выводом денежных средств. Рынок криптовалюты работает круглосуточно, поэтому вы можете зарабатывать в удобное для себя время.

Конечно, работа потребует определенных навыков. Вы можете приобрести их самостоятельно, найти информацию в интернете. Но в таком случае доход, возможно, появится не скоро, также велика вероятность, что вы допустите большое количество ошибок, за которые придется заплатить. Еще один способ – найти наставника, который даст вам только нужную и достоверную информацию. Кстати, криптобиржи дали возможность многим людям уйти с найма и при этом иметь прекрасный доход.

• Знания

Когда вы обладаете большим количеством знаний, у вас есть возможность не допускать ошибки. В сети представлено большое количество обучающих программ для новичков в инвестировании, также хорошую информацию можно найти в книгах.

• Покупка интернет-проекта

В условиях экономического кризиса снижается стоимость даже перспективных онлайн-ресурсов. Это самое подходящее время для покупки. Когда кризис закончится, вы получите хороший доход, к примеру, раскрутив сайт по онлайн-консультациям.

Купить сайт – это прекрасная возможность вложиться в бизнес. Если его стоимость была невысокой, но в итоге вы потерпели поражение, потери будут минимальными. А вот реализация бизнес-идей – не самая удачная затея для новичка в условиях кризиса, здесь риски очень высоки.

Чего не стоит делать, если хотите сберечь деньги на бирже

• Постоянно проверять портфель

Стоимость купленных бумаг динамично меняется. Регулярные проверки только расстроят вас и приведут к необдуманным действиям.

• Постоянно сидеть в приложении или посещать торговый терминал

Если по-другому не получается, удалите приложение. Так вы не будете лишний раз нервничать.

• В панике выходить из упавших бумаг

Инвесторы без опыта часто продают бумаги, упавшие в цене, сами обрекая себя на убыток. Не делайте этого, если еще не решили, куда вложите финансы, или если нет острой необходимости получить деньги.

• Стремиться к быстрому заработку на бирже

Это очень нервное и рискованное занятие. Здесь можно использовать только те деньги, с которыми вы готовы распрощаться. Ни в коем случае не тратьте на биржах кредитные деньги, если не хотите стать должником.