Как сберечь деньги: советы и рекомендации

Сохранение средств было и остается крайне важной темой. Этот вопрос волнует даже финансово грамотных людей. Осведомленность и желание разбираться в сложных понятиях — ключ к сохранению и приумножению накоплений.

Во времена кризиса наличные становятся основным платежным средством для многих. Но не стоит забывать, что деньги теряют ценность из-за инфляции, поэтому нужно владеть разными инструментами для сохранения и накопления резервов, а не смотреть, как наличные постепенно обесцениваются.

Материал опубликован исключительно в ознакомительных целях и не является инвестиционной рекомендацией.

Как сберечь деньги при высокой инфляции

И потребителям, и бизнесу важно придерживаться простого принципа: прибыль должна полностью покрывать инфляцию — только так можно оказаться "в плюсе".

Предпринимателям в кризисные времена стоит стремиться сокращать расходы, не теряя в качестве бизнес-процессов — здесь важны баланс и осторожность. Например, перевод части штата на удаленную работу позволяет сэкономить на аренде офиса за счет сокращения площади. Также имеет смысл проанализировать возможности налоговой оптимизации и льготы, которые государство предоставляет бизнесу — и попадает ли конкретная компания в льготные категории.

Известный принцип инвестора Уоррена Баффета — управлять компаниями, не требующими регулярных реинвестиций. Он считает, что именно такие компании обладают наибольшим потенциалом роста стоимости в период экономического кризиса, поскольку продолжают приносить доход без постоянных вложений.

Инфляция — процесс, без которого экономика не может существовать, но резкие скачки цен негативно влияют на всех. Сберечь деньги удается тем, кто обзавелся стабильно растущими активами, тем, кто сокращает расходы для роста прибыли, и тем, кто балансирует обе стратегии.

Как хранят сбережения в России

По данным опросов о финансовом поведении россиян, значительная часть населения не откладывает средства вообще, а среди тех, кто откладывает, наиболее популярны консервативные инструменты — банковские депозиты и наличные (в рублях или иностранной валюте). В большинстве развитых стран депозиты, акции, облигации и другие инвестиционные инструменты используются заметно активнее.

Это можно объяснить несколькими факторами:

• невысокий уровень доверия к банковской системе, сформированный за годы исторических кризисов;
• недостаточный уровень финансовой грамотности, из-за которого людям сложнее решиться на вложения;
• ограниченная доступность банковской инфраструктуры в отдаленных населенных пунктах;
• психологическая потребность физически ощущать наличие денег;
• заблуждение о том, что хранение наличных дома — надежный способ сберечь средства.

Последнее заблуждение стоит развеять отдельно: деньги, хранящиеся дома "под подушкой", неизбежно обесцениваются из-за инфляции. Если полгода назад на определенную сумму можно было купить полную корзину продуктов, сегодня на ту же сумму (без учета процентов или индексации) можно купить заметно меньше, поскольку цены со временем растут. Хранение наличных дома без дополнительной защиты от инфляции ведет к постепенной потере их покупательной способности.

Правила инвестирования

Прежде чем переходить к поиску конкретных активов, стоит усвоить несколько базовых правил, особенно актуальных в периоды финансовой нестабильности:

• перед вложением средств — определить цель и оценить комфортный уровень риска;
• не поддаваться панике при отклонениях от плана — важно следовать заранее продуманной стратегии;
• диверсифицировать вложения между разными активами, а по возможности — странами и валютами;
• периодически оценивать необходимость ребалансировки портфеля;
• при недостатке собственной экспертизы — рассматривать помощь профессиональных консультантов, не боясь при необходимости выходить из рынка;
• вкладываться осознанно, понимая, как работает конкретный актив, а не следуя слепо за трендом.

Способы сберечь деньги

Банковский депозит

Депозит — один из самых популярных способов сбережения средств в России, не требующий специальных экономических знаний. Доход по вкладу, как правило, гарантирован и застрахован в пределах установленного государством лимита.

Достоинства депозита:

• средства защищены банком (от воров и мошенников) и государством (от банкротства финансовой организации, в пределах страхового лимита);
• фиксация средств на вкладе снижает соблазн потратить их на необдуманные покупки;
• пусть и небольшой, но гарантированный доход.

Недостатки депозита:

• государством страхуется вклад в пределах установленного лимита (в России это 1,4 млн рублей на человека в одном банке) — сумма сверх этого лимита при банкротстве банка не возвращается;
• даже в долгосрочной перспективе доходность депозита обычно не бывает высокой;
• часть тарифов предусматривает потерю процентов при досрочном снятии средств.

При выборе депозита стоит проверить участие банка в системе страхования вкладов, изучить условия пополнения и снятия средств, возможность пролонгации и порядок начисления процентов.

Накопительный счет

Накопительный счет — нечто среднее между вкладом и текущим счетом: срок его действия не ограничен конкретной датой, проценты начисляются ежедневно, а деньги можно вывести в любой момент.

Особенности накопительного счета:

• после вывода средств процентная ставка обычно не снижается автоматически, хотя банк может изменить условия отдельно;
• обязательств по регулярному пополнению нет;
• проценты обычно начисляются с учетом наименьшего остатка за расчетный период.

Облигации

Облигации — долговые бумаги, которые долгое время используются как инструмент сбережения. У них есть общие черты с депозитом, но потенциальный доход обычно выше.

Основные способы заработка на облигациях:

• получение купонного дохода в течение срока владения бумагой;
• покупка облигации по низкой цене с расчетом на рост стоимости и последующую продажу (цена облигаций может зависеть, в частности, от ключевой ставки центрального банка).

Облигации федерального займа считаются более надежными, чем корпоративные, но обычно приносят более низкий доход.

Акции

Акции обычно выбирают инвесторы, готовые к риску, — гарантии дохода здесь нет, а при падении стоимости бумаг возможен убыток.

Два основных способа заработка на акциях:

• покупка с расчетом на рост цены и последующую продажу — доход формируется как разница между ценой покупки и продажи;
• покупка акций, по которым выплачиваются дивиденды — часть прибыли компании, обычно выплачиваемая один-два раза в год.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы)

ПИФы обычно выбирают инвесторы, которые не готовы или не могут позволить себе покупку большого набора акций по отдельности. Один пай содержит долю в наборе ценных бумаг, что дает опосредованный доступ к диверсифицированному портфелю.

Большинство ПИФов ориентированы на определенные рынки или отрасли (например, отдельные регионы или сырьевые сектора вроде металлов, нефти и газа). Для пассивного инвестирования ПИФы могут быть удобным вариантом; покупка и продажа паев обычно происходит через брокерские платформы.

Недвижимость

Недвижимость — традиционный актив для крупных инвестиций. Прежде чем рассматривать ее как способ защиты от инфляции, стоит взвесить несколько моментов:

• ликвидность сильно зависит от конкретного объекта — не вся недвижимость одинаково легко продается или сдается в аренду;
• рынок недвижимости не растет монотонно — цены могут как расти, так и снижаться;
• инвестиции на этапе строительства обычно дешевле готового жилья, что может увеличить потенциальную доходность при последующей продаже;
• спрос на недвижимость сильно зависит от расположения (близость к учебным заведениям, транспортной инфраструктуре и так далее).

К недвижимости как классу активов относятся не только жилые объекты, но и земельные участки и коммерческая недвижимость.

Достоинства: возможность быстро разместить крупную сумму; возможные налоговые льготы; потенциальный пассивный доход от аренды.

Недостатки: требуется значительная сумма вложений; необходимость обслуживания объекта; риск порчи или утраты имущества; далеко не все вложения окупаются или превышают инфляцию.

Драгоценные металлы

Золото традиционно рассматривается как защитный актив, ценность которого может расти в периоды экономической и политической нестабильности — в первую очередь благодаря ограниченности предложения. Вложения в золото обычно рассматривают на долгосрочную перспективу.

Один из способов — покупка физического металла (монеты или слитки). Стоит учитывать, что цена золота выражается в долларах, поэтому при ослаблении национальной валюты рублевая доходность от такой инвестиции может быть выше долларовой.

У физического золота есть практическое преимущество — доступ к нему не зависит от работы банков или бирж, хотя оно требует бережного хранения. Стоимость золота исторически может как расти, так и снижаться при стабилизации экономической ситуации, что стоит учитывать при принятии решения.

Помимо золота, в качестве инструмента сбережения также рассматривают серебро, платину и палладий. Отдельная категория инвесторов работает с фьючерсными контрактами на металлы через брокерский счет — это более рискованный инструмент с потенциально более высокой доходностью и риском убытков.

Обезличенный металлический счет (ОМС)

ОМС — консервативный способ вложения в драгоценные металлы, при котором ведется учет их количества без физического владения самим металлом. Обслуживание и открытие счета обычно бесплатны, но при закрытии счета инвестор несет издержки, поскольку итоговая сумма определяется банком на основе курса покупки/продажи металла.

Важно: на ОМС не распространяется государственное страхование вкладов, поэтому такой инструмент считается более рискованным — стоит выбирать только проверенные банки.

Покупка иностранной валюты

Покупка иностранной валюты — способ защититься от девальвации национальной валюты, хотя высокого дохода такой инструмент обычно не приносит. Стоит учитывать актуальные ограничения на движение капитала и комиссии при конвертации, которые могут существенно различаться в зависимости от текущей ситуации, а также страновые риски валюты, которую вы приобретаете, — конкретные условия стоит уточнять непосредственно перед операцией.

Открытие бизнеса

Открытие собственного дела — еще один вариант вложения средств. Размер инвестиций зависит от накоплений и готовности нести кредитную нагрузку — деньги потребуются не только на запуск, но и на пополнение оборотного капитала. Быстрого дохода здесь обычно ждать не стоит, но в перспективе бизнес способен принести доход, превышающий большинство других инструментов из этого списка — вместе с соответствующим уровнем риска.

Альтернативные способы сбережения денег

Финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка — сумма, которая помогает продержаться в критической ситуации: при потере работы, дохода или имущества. Общий ориентир — сумма, равная или превышающая три месяца стандартных расходов с учетом кредитных платежей. Если текущая подушка меньше этого ориентира, стоит стремиться увеличивать накопления; если подушки нет вовсе — стоит начать ее формирование.

Для хранения подушки безопасности важна легкая доступность средств — подойдут накопительные счета, дебетовые карты с начислением процента на остаток или короткие вклады. Ценные бумаги для этой цели не подходят: рынок может снизиться в любой момент, а деньги в этом случае могут понадобиться быстро.

Дебетовая карта с кешбэком

Многие банки предлагают дебетовые карты с возвратом части суммы покупок в партнерских магазинах — условия начисления кешбэка каждый банк определяет самостоятельно.

Достоинства: средства всегда доступны и застрахованы; картой можно пользоваться внутри страны и за рубежом (с учетом актуальных ограничений платежных систем); при достаточном проценте на остаток кешбэк частично компенсирует инфляцию.

Недостатки: процентная ставка может быть снижена банком; за обслуживание и уведомления иногда взимается плата; на снятие наличных может действовать лимит.

Счета за рубежом

Открытие счета за рубежом дает доступ к дополнительным рынкам и брокерским возможностям. Важно учитывать: для граждан России действует обязанность уведомлять ФНС об открытии зарубежного счета в установленный законом срок и ежегодно подавать отчет о движении средств по нему.

Стоит также учитывать, что не все зарубежные брокеры открывают счета гражданам РФ, а актуальные ограничения на движение капитала и валютный контроль периодически меняются — правовой статус конкретной операции стоит уточнять непосредственно перед ее совершением, поскольку правила в этой сфере продолжают развиваться.

Криптовалюта как класс активов

Криптовалюта — один из наиболее волатильных классов активов, доступных сегодня частным инвесторам. Речь идет о тысячах различных цифровых монет (токенов) с очень разным профилем риска и ликвидности.

Ключевая характеристика этого класса активов — высокая волатильность: курс может существенно колебаться как в большую, так и в меньшую сторону за короткий срок, причем в обе стороны это может происходить значительно быстрее, чем на рынке традиционных активов. Это делает криптовалюту потенциально интересным, но заметно более рискованным инструментом по сравнению с депозитами, облигациями или даже акциями — и однозначно не подходящим вариантом для консервативной части сбережений или финансовой подушки безопасности.

Технически порог входа в криптовалюту невысок — не требуется значительный стартовый капитал, а рынок работает круглосуточно. Но это не отменяет необходимости разбираться в теме: понимание того, как устроены конкретные активы, оценка собственного уровня риска и постепенное накопление опыта важны здесь не меньше, чем при любых других вложениях — а возможно, и больше, учитывая волатильность рынка.

Знания

Знания — ресурс, который помогает избежать финансовых ошибок. В сети доступно множество обучающих программ для начинающих инвесторов, а также немало качественной литературы по теме личных финансов и инвестирования.

Покупка интернет-проекта

В периоды экономической нестабильности стоимость даже перспективных онлайн-ресурсов может снижаться, что делает такие моменты потенциально интересными для покупки готового проекта с расчетом на восстановление рынка. При этом стоит трезво оценивать риски: если стоимость проекта была невысокой, а раскрутить его не удалось, потери окажутся ограниченными — а вот запуск полностью нового бизнеса с нуля в кризисный период сопряжен с существенно более высокими рисками, особенно для новичка.

Чего не стоит делать, если хотите сберечь деньги на бирже

• Постоянно проверять портфель. Стоимость бумаг динамично меняется, и частые проверки скорее вызывают тревогу и провоцируют необдуманные решения, чем помогают.
• Постоянно следить за котировками через приложение или терминал. Если самоконтроль дается сложно, может быть разумнее временно удалить приложение.
• Паниковать и продавать активы на просадке. Начинающие инвесторы нередко фиксируют убыток именно в момент падения цены, хотя без острой необходимости в деньгах или четкого понимания дальнейшей стратегии спешить с продажей не стоит.
• Стремиться к быстрому заработку. Погоня за быстрой прибылью на бирже — рискованное и эмоционально тяжелое занятие. Стоит использовать только те средства, потерю которых вы готовы допустить, и никогда не вкладывать заемные (кредитные) деньги.

FAQ

Почему важно сберегать деньги?

Среди основных причин — финансовая стабильность, защита от непредвиденных расходов, достижение долгосрочных целей и компенсация инфляции.

Как правильно откладывать деньги?

Важно поставить конкретную цель, определить регулярную сумму для сбережений и выбрать подходящий способ хранения и приумножения средств с учетом приемлемого уровня риска.

Как сейчас защитить деньги от инфляции?

Среди распространенных инструментов — банковские депозиты и накопительные счета, облигации, акции, паевые фонды, недвижимость, драгоценные металлы и криптовалюта. Оптимальное сочетание зависит от горизонта инвестирования и личной готовности к риску — универсального решения не существует.

Как правильно экономить деньги?

Ключевые принципы — финансовая дисциплина, четкая цель, сокращение избыточных расходов и регулярное отчисление определенной суммы на отдельный сберегательный счет.